Τα «κρυφά» χαράτσια στους δανειολήπτες

Κρυφές αυξήσεις στις χορηγήσεις καταναλωτικής και στεγαστικής πίστης μέσω των διαφόρων εξόδων φακέλου που συνοδεύουν τις δανειακές συμβάσεις, με αποτέλεσμα τα πραγματικά επιτόκια που πληρώνουν τα νοικοκυριά να είναι αρκετές μονάδες υψηλότερα, έχουν επιβάλει οι τράπεζες.


Μάλιστα, σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδας, οι τράπεζες έχουν διπλασιάσει τα «καμουφλαρισμένα» έξοδα που υπάρχουν στις χορηγήσεις, διαμορφώνοντας έτσι υπέρογκα επιτόκια δανεισμού για τους καταναλωτές, αφού το τελικό επιτόκιο ξεπερνά το 22% για τα καταναλωτικά δάνεια.

Οπως φαίνεται από τα στοιχεία, το τρυκ των αυξήσεων στις επιβαρύνσεις που υπάρχουν στις χορηγήσεις είναι ανεξάρτητο από τις μεταβολές στα επιτόκια, αφού είτε τα επιτόκια μειώνονταν είτε αυξάνονταν ως δια... μαγείας το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Επιτόκιο που πληρώνει ο κάθε δανειολήπτης ανέβαινε!

2,27 από 1,58 Για παράδειγμα, το μέσο ετήσιο ονομαστικό επιτόκιο στα καταναλωτικά δάνεια το 2005 ήταν 9,06% και το ΣΕΠΠΕ 10,64%, δηλαδή 1,58 υψηλότερα, ενώ σήμερα το μέσο επιτόκιο είναι 8,40% και το ΣΕΠΠΕ 10,67% δηλαδή 2,27 εκατοστιαίες μονάδες υψηλότερα.

Ομοίως και στα στεγαστικά δάνεια όπου η διαφορά στα δύο επιτόκια το 2003 ήταν 0,38 της μονάδας, ενώ σήμερα έχει σχεδόν διπλασιαστεί και βρίσκεται στο 0,57 της μονάδας.

Τα νούμερα αυτά αφορούν τα μέσα επιτόκια, αφού -όπως προκύπτει από τον πίνακα με τα δανειακά προϊόντα των τραπεζών- τόσο το ύψος του επιτοκίου όσο και η διαφορά ανάμεσα στο ονομαστικό και το πραγματικό επιτόκιο είναι πολύ μεγαλύτερα.

Ειδικότερα, σε αντίθεση με τα επιτόκια που διαφημίζονται και λειτουργούν ως «κράχτες» στον έντονο ανταγωνισμό των τραπεζών, τα πραγματικά επιτόκια που πληρώνουν οι καταναλωτές είναι για πρώτη φορά πάνω από το 22% και μέχρι 7,83 μονάδες υψηλότερα.

Μάλιστα, η διαφορά αυτή ανάμεσα στο ονομαστικό και το πραγματικό επιτόκιο μπορεί να επιβαρύνει σημαντικά το πραγματικό κόστος των δανειοληπτών που είναι οι τόκοι, αφού για παράδειγμα το 14,45% που δίνει ως αρχικό η τράπεζα, με τις διάφορες επιβαρύνσεις καταλήγει να φθάνει στην τσέπη του δανειολήπτη 22,28%.

«Ψιλά γράμματα» Ουσιαστικά, πρόκειται για ένα «χαράτσι» που διαμορφώνεται από τα διάφορα έξοδα έγκρισης και εξέτασης της αίτησης, τις συνδρομές και την εισφορά υπέρ του Δημοσίου, επιβαρύνσεις που φαίνονται μόνο στα «ψιλά γράμματα» των δανειακών συμβάσεων, αλλά που ανεβάζουν το πραγματικό επιτόκιο σε δυσθεώρητα επίπεδα. Το περίεργο είναι ορισμένες τράπεζες επιβάλλουν «χαράτσι» ακόμη και για τη... συγκέντρωση των στοιχείων του πελάτη που θα πάρει το δάνειο, ανεξάρτητα μάλιστα από τα έξοδα έγκρισης και της ετήσιας συνδρομής. Βέβαια, πολλές τράπεζες έχουν μηδενικά έξοδα, αποφεύγοντας έτσι τις «κρυφές» χρεώσεις.

Αξίζει να σημειωθεί ότι άλλη μια μεγάλή πηγή εσόδων των τραπεζών είναι οι διάφορες επιβαρύνσεις με τις οποίες χρεώνουν τους πελάτες τους στις συναλλαγές. Ετσι, επιβάλλουν επιβάρυνση έως 3,5 ευρώ για ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό τους, χρησιμοποιώντας το δίκτυο αυτόματων συναλλαγών άλλης τράπεζας, ενώ έως 70 λεπτά. πληρώνουν μια απλή ερώτηση για το υπόλοιπο του λογαριασμού τους.

Στις πιστωτικες κάρτες το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης κυμαίνεται από 10,11% έως 20,76% ανάλογα την τράπεζα, αντί του 9% έως 17,70% που διαφημίζουν οι τράπεζες. Η διαφορά στην επιβάρυνση του επιτοκίου φθάνει τις 3 μονάδες, δηλαδή όσο είναι το επιτόκιο ενός στεγαστικού δανείου.

Στα ανοιχτά καταναλωτικά δάνεια η εικόνα αντικατοπτρίζεται ακόμη πιο καθαρή. Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο αντί του 8,5% έως 14,60% που διαφημίζουν οι τράπεζες, εκτοξεύεται μέχρι και το 22,28%, διαμορφώνοντας μια διαφορά 7,68%. Η διαφορά αυτή προκύπτει από το γεγονός ότι οι τράπεζες επιβάλλουν έως 170 ευρώ για να συγκεντρώσουν, να εξετάσουν και να εγκρίνουν την αίτηση του δανείου και έως 90 ευρώ (ανάλογα την τράπεζα) ως ετήσια συνδρομή.

Στα καταναλωτικά δάνεια με ή χωρίς εξασφάλιση η επιβάρυνση είναι κατά τι μικρότερη, αφού τα διάφορα έξοδα φακέλου και ασφαλειών σε σύγκριση με το ποσό του δανείου ανεβάζουν το επιτόκιο κατά 5,8 μονάδες.

Στα στεγαστικα δάνεια, πέρα από τις προσφορές που έχουν οι τράπεζες όπου συνήθως είναι δωρεάν τα έξοδα, ιδιαίτερα για τις μεταφορές δανείων, η διαφορά με την επιβάρυνση φθάνει σήμερα το 0,53 της μονάδας από 0,38 της μονάδας πριν από μερικά χρόνια.

Τράπεζα της Ελλάδας
Πρόστιμο 1,7εκατ. ευρώ σε 19 τράπεζες

Κυρώσεις ύψους 1,7 εκατομμυρίων ευρώ επέβαλε σε 19 πιστωτικά ιδρύματα η Τράπεζα της Ελλάδας για παρατυπίες στα δάνεια, παραπλανητικές διαφημίσεις των καταναλωτών και ανεπάρκεια στις διαδικασίες πρόληψης της νομιμοποίησης εσόδων από εγκληματικές ενέργειες.

Με απόφαση του απερχόμενου διοικητή Ν. Γκαργκάνα, για πρώτη φορά δόθηκαν στη δημοσιότητα τα ονόματα των τραπεζών στις οποίες επιβλήθηκε το πρόστιμο, το οποίο έχει τη μορφή 6μηνης άτοκης κατάθεσης στην Τράπεζα της Ελλάδας συνολικού ύψους 69 εκ. ευρώ, ποσό που συνεπάγεται κόστος ύψους 1,7 εκ. ευρώ.

Από το συνολικό ποσό, τα 695.000 ευρώ αφορούν κυρώσεις για τη διαφάνεια των τραπεζικών συναλλαγών και ειδικότερα χρέωση με έξοδα, προμήθειες κλπ., για τις τράπεζες Εθνική, Εμπορική, Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο, για ελλιπή προσυμβατική ενημέρωση ή ασαφή διατύπωση συμβατικών όρων στις τράπεζες Ελληνική, Αττικής, Εurοbank, Probank, Citibank, FBB, Marfin και Εγνατία, για εκπρόθεσμη απάντηση σε συναλλασσόμενους και μη έγκαιρη ενημέρωση εγγυητών στις Αγροτική Τράπεζα, την Alpha bank, Εμπορική, Εurοbank και Aspis Βank).

Κύρωση Το ποσό των 805.000 ευρώ αφορά τις διαδικασίες Πρόληψης Νομιμοποίησης Εσόδων από Εγκληματικές Δραστηριότητες και ειδικότερα μη προώθηση ή καθυστέρηση υποβολής αναφορών στην Αρχή ή μη επαρκής προσαρμογή στις ισχύουσες διατάξεις στον τομέα αυτό στις τράπεζες Αγροτική, Alpha, Γενική, Εθνική, Ελληνική, Εμπορική, Παγκρήτια Συνεταιριστική Τράπεζα, Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο, Eurobank, Τράπεζα Κύπρου, Πειραιώς, Aspis Bank, ΒΝΡ Paribas και HSCB.

Πρόσθετη κύρωση ύψους 25.000 ευρώ επεβλήθη σε καθεμία από τις τράπεζες Αγροτική, ΑΛΦΑ, Εμπορική και Aspis για παραβάσεις σχετικά με διαδικασίες και έλεγχο των εργασιών που έχουν ανατεθεί σε τρίτους.

Δ.Σ. ΚΑΝΕΛΛΗΣ
dkanellis@pegasus.gr