Εγκύκλιος σχετική με συναλλαγές που γίνονται μέ κάρτες

ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΔΗΜΟΚΡΑΤΙΑ
ΥΠΟΥΡΓΕΙΟ ΑΝΑΠΤΥΞΗΣ
ΓΕΝΙΚΗ ΓΡΑΜΜΑΤΕΙΑ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΗ
ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ :ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΗ
Πληροφορίες: Σ. Ντόντου, Δ/ντρια (38 01 507) –
Ι. Κωτσέλης, Τ/χης (38 37 982 - 38 21 618)

Αριθμ. Πρωτ. Z1-511

Θέμα: Εγκύκλιος σχετικά με την Κοινή Υπουργική Απόφαση Ζ1-178/13.2.2001 σχετικά με τις συναλλαγές που γίνονται με κάρτες και την καταναλωτική πίστη

I. Συναλλαγές που γίνονται με κάρτες

1. Επί της αρχής

Με Κοινή Υπουργική Απόφαση Ζ1-178/13.2.2001, που δημοσιεύτηκε στο ΦΕΚ 255/Β΄/9.3.2001 (επισυνάπτεται), εισάγεται η προστατευτική για τον καταναλωτή πρόβλεψη ποσοτικού ορίου της ευθύνης του σε περίπτωση κλοπής ή απώλειας της κάρτας του σύμφωνα με τις υποδείξεις της Σύστασης 97/489/ΕΚ της Επιτροπής της 30ης Ιουλίου 1997 «σχετικά με τις συναλλαγές που γίνονται με μέσα ηλεκτρονικής πληρωμής και ιδίως όσον αφορά τις σχέσεις μεταξύ του εκδότη και του κατόχου» (ΕΕ αριθ. L 208 της 02/08/1997, σ. 52-58).

2. Επί των άρθρων

Το πρώτο κεφάλαιο της απόφασης (άρθρα 2, 3 και 4) αποτελεί την ενσωμάτωση στο ελληνικό δίκαιο της Σύστασης 97/489/ΕΚ με νομική βάση το άρθρο 14 του ν. 2251/94 και συγκεκριμένα:

Άρθρο 1

Με το άρθρο 1, το οποίο αφορά τόσο τις συναλλαγές που γίνονται με κάρτες όσο και την καταναλωτική πίστη, ορίζεται ο σκοπός της Κοινής Υπουργικής Απόφασης.

Άρθρο 2

Το άρθρο 2 ορίζει την κάρτα, τον εκδότη και τον κάτοχο κάρτας. Οι ορισμοί είναι ευρύτατοι, ώστε η ρύθμιση των άρθρων 3 και 4 να αποκτά πλήρη δυνατότητα εφαρμογής.
Άρθρο 3
Στο άρθρο 3 προβλέπονται οι υποχρεώσεις του κατόχου κατά τη χρησιμοποίηση της κάρτας σύμφωνα με τα οριζόμενα στο άρθρο 5 της σύστασης 97/489/ΕΚ.

Άρθρο 4

Στο άρθρο 4 ρυθμίζεται το θέμα της ευθύνης του κατόχου για την ζημία από κακή χρήση της κάρτας σε περίπτωση κλοπής ή απώλειας, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στο άρθρο 6 της σύστασης 97/489/ΕΚ. Για τις ζημίες που υπέστη ο κάτοχος μέχρι τη γνωστοποίηση της κλοπής ή της απώλειας της κάρτας στον εκδότη εισάγεται ο προστατευτικός για τον κάτοχο ποσοτικός περιορισμός της ευθύνης του ανερχόμενος σε 150 ευρώ. Μετά την ειδοποίηση του εκδότη ο κάτοχος ουδεμία ευθύνη υπέχει για τις ζημίες από την απώλεια ή την κλοπή της κάρτας. Παράλληλα προβλέπεται απαλλαγή του κατόχου κάρτας για τις συναλλαγές στις οποίες η αναγνώριση της ταυτότητας περιορίζεται στη χρησιμοποίηση εμπιστευτικού κωδικού αριθμού ή άλλης παρόμοιας απόδειξης ταυτότητας, χωρίς να απαιτείται επίδειξη ή ηλεκτρονική αναγνώριση της κάρτας, όπως πχ συμβαίνει στις συναλλαγές μέσω δια-δικτύου (internet).

II. Καταναλωτική πίστη

1. Επί της αρχής

Με την προαναφερθείσα Κοινή Υπουργική Απόφαση Ζ1-178/13.2.2001 επίσης προσαρμόζεται η ελληνική νομοθεσία, και ειδικά η Κοινή Υπουργική Απόφαση Φ1-983/91, όπως ισχύει, προς τις διατάξεις της Οδηγίας 98/7/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου της 16ης Φεβρουαρίου 1998 «σχετικά με την τροποποίηση της οδηγίας 87/102/ΕΟΚ για την προσέγγιση των νομοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατάξεων των κρατών μελών που διέπουν την καταναλωτική πίστη» (ΕΕ αριθ. L 101 της 01/04/1998, σ. 17-23).
2. Επί των άρθρων
Το δεύτερο κεφάλαιο της απόφασης Ζ1-178/13.2.2001 (άρθρο 5) αποτελεί την προσαρμογή στο ελληνικό δίκαιο της Οδηγίας 98/7/ΕΚ.

Άρθρο 5

i. Με την πρώτη παράγραφο του άρθρου αυτού γίνεται αντικατάσταση του όρου «Ετήσιο Πραγματικό Επιτόκιο» από τον όρο «Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης» (ΣΕΠΠΕ), τροποποίηση που επιβάλλει το άρθρο 1 της οδηγίας 98/7/ΕΚ.
Υπενθυμίζουμε ότι το ΣΕΠΠΕ, το οποίο εξ ορισμού περιλαμβάνει όλα τα στοιχεία κόστους της πίστωσης και είναι, ως εκ τούτου, κατά κανόνα μεγαλύτερο από το απλό ετήσιο επιτόκιο, είναι ένας εξαιρετικά χρήσιμος δείκτης για τον καταναλωτή διότι • του δείχνει υπό την μορφή ποσοστού επί τοις εκατό τη συνολική, σε ετήσια βάση, επιβάρυνση που θα έχει από τη συγκεκριμένη πιστωτική σύμβαση (δάνειο, κάρτα, κλπ) και άρα
• τον βοηθάει να συγκρίνει εναλλακτικές προτάσεις δανειοδότησης, να επιλέξει την πίστωση που θεωρεί πλέον συμφέρουσα, που συνήθως είναι αυτή με το χαμηλότερο ΣΕΠΠΕ, και να αποφεύγει την υπερχρέωση ενισχύοντας έτσι και τον ανταγωνισμό μεταξύ των τραπεζών.
Υπογραμμίζεται επίσης ότι σε κάθε περίπτωση ο καταναλωτής δεν θα πρέπει να παρασύρεται στις επιλογές του από το ύψος του ετήσιου ή του μηνιαίου επιτοκίου, τα οποία συνήθως προβάλλονται ως απόδειξη του χαμηλού κόστους του δανείου, ενώ δεν δίνουν παρά μερική εικόνα γι΄ αυτό.
ii. Με τη δεύτερη παράγραφο του άρθρου γίνεται διόρθωση ενός παροράματος στο εισαγωγικό εδάφιο του άρθρου 14 δεδομένου ότι το Παράρτημα ΙΙ ανήκει στην οδηγία 87/102/ΕΟΚ και όχι στην οδηγία 90/88/ΕΟΚ.
iii. Τέλος, με την τρίτη παράγραφο του άρθρου 5 επέρχονται ορισμένες, τεχνικού χαρακτήρα, μεταβολές στο παράρτημα του άρθρου 14 της ΚΥΑ Φ1-983/91 που επιβάλλονται από την οδηγία 98/7/ΕΚ και συγκεκριμένα ορίζεται η χρονική βάση υπολογισμού και ο τρόπος αναγραφής του ΣΕΠΠΕ.
Διευκρινίζεται επίσης ότι:
-- για τον υπολογισμό του ΣΕΠΠΕ λαμβάνεται υπόψη η σταθερή, εκ 30,41666 ημερών, διάρκεια του μήνα και όχι η ημερολογιακή διάρκεια, δηλ. 28 ή 29 ημέρες για το Φεβρουάριο και 30 ή 31 ημέρες για τους άλλους μήνες,
-- το ΣΕΠΠΕ, όπου αναφέρεται (συμβάσεις, διαφημίσεις, προσφορές, κλπ), θα πρέπει να αναγράφεται ολογράφως και συντομογραφικά, σε μέγεθος γραμματοσειράς τουλάχιστον ίσο με αυτό του επιτοκίου και το ύψος του θα δίνεται υπό τη μορφή ποσοστού, δηλαδή δεκαδικού αριθμού με ακέραιο και - εάν υπάρχει - δεκαδικό μέρος, συνοδευόμενου από το σύμβολο επί τοις εκατό, πχ Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ) = 13,18 %.
Για την καλύτερη κατανόηση των προαναφερθέντων παρατίθενται στο συνημμένο Παράτημα διάφορα παραδείγματα υπολογισμού του ΣΕΠΠΕ.
Η Διευθύντρια Σ. Ντόντου

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ
ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑΤΑ ΥΠΟΛΟΓΙΣΜΟΥ ΤΟΥ ΕΤΗΣΙΟΥ ΠΡΑΓΜΑΤΙΚΟΥ ΠΟΣΟΣΤΟΥ ΕΠΙΒΑΡΥΝΣΗΣ ΕΠΙ ΤΗ ΒΑΣΕΙ ΤΥΠΙΚΟΥ ΕΤΟΥΣ (1 ΕΤΟΣ = 365 ΗΜΕΡΕΣ, 52 ΕΒΔΟΜΑΔΕΣ Ή 12 ΙΣΟΥΣ ΜΗΝΕΣ), ΜΕ ΕΠΙΛΥΣΗ ΤΗΣ ΒΑΣΙΚΗΣ ΕΞΙΣΩΣΗΣ ΤΟΥ ΠΑΡΑΡΤΗΜΑΤΟΣ ΤΗΣ ΚΟΙΝΗΣ ΥΠΟΥΡΓΙΚΗΣ ΑΠΟΦΑΣΗΣ Φ1-983/1991, ΠΟΥ ΕΚΦΡΑΖΕΙ ΤΗΝ ΙΣΟΔΥΝΑΜΙΑ ΔΑΝΕΙΩΝ, ΑΦΕΝΟΣ, ΚΑΙ ΕΞΟΦΛΗΤΙΚΩΝ ΔΟΣΕΩΝ ΚΑΙ ΕΠΙΒΑΡΥΝΣΕΩΝ, ΑΦΕΤΕΡΟΥ, ΔΗΛΑΔΗ ΤΗΣ ΕΞΙΣΩΣΗΣ

Πρώτο παράδειγμα

Δανειζόμενο ποσό: S = 1 000 Ευρώ.
Το ποσό αυτό εξοφλείται με μία δόση 1 200 Ευρώ 1,5 έτη (δηλαδή 1,5 Χ 365 = 547,5 ημέρες, 1,5 Χ 12 = 18 μήνες ή 1,5 Χ 52 = 78 εβδομάδες) μετά την ημερομηνία του δανείου.
Η εξίσωση έχει ως εξής:
ή:
(1 + i)1.5 = = 1,2
1 + i = 1,129243
i = 0,129243
Ο αριθμός αυτός εκφράζεται ως ποσοστό επί τοις εκατό και στρογγυλοποιείται στο δεύτερο δεκαδικό ψηφίο στη δε σύμβαση, διαφήμιση, κλπ, αναγράφεται Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ) = 12,92 %.

Δεύτερο παράδειγμα

Το δανειζόμενο ποσό είναι S = 1 000 Ευρώ, αλλά ο πιστωτής παρακρατά 50 Ευρώ για διοικητικά έξοδα, επομένως, το πραγματικό δάνειο είναι 950 Ευρώ. Η πληρωμή των 1 200 Ευρώ πραγματοποιείται 1,5 έτη μετά την ημερομηνία του δανείου, όπως και στο πρώτο παράδειγμα.
Η εξίσωση έχει ως εξής:
ή:
(1 + i)1.5 = = 1,263157
1 + i = 1,168526
i = 0,168526
Ο αριθμός αυτός εκφράζεται ως ποσοστό επί τοις εκατό και στρογγυλοποιείται στο δεύτερο δεκαδικό ψηφίο, στη δε σύμβαση, διαφήμιση, κλπ, αναγράφεται Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ) = 16,85 %.

Τρίτο παράδειγμα

Το δανειζόμενο ποσό είναι S = 1 000 Ευρώ και εξοφλείται σε δύο δόσεις των 600 Ευρώ οι οποίες καταβάλλονται ύστερα από ένα και δύο έτη, αντίστοιχα.
Η εξίσωση έχει ως εξής:
Η εξίσωση επιλύεται αλγεβρικά και δίνει i = 0,13066. Ο αριθμός αυτός εκφράζεται ως ποσοστό επί τοις εκατό και στρογγυλοποιείται στο δεύτερο δεκαδικό ψηφίο στη δε σύμβαση, διαφήμιση, κλπ, αναγράφεται Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ) = 13,07 %.

Τέταρτο παράδειγμα:

Το δανειζόμενο ποσό είναι S = 1 000 Ευρώ και τα ποσά που πρέπει να καταβάλει ο δανειζόμενος είναι:
Μετά 3 μήνες (0,25 έτη/13 εβδομάδες/91,25 ημέρες) ευρώ 272
Μετά 6 μήνες (0,5 έτη/26 εβδομάδες/182,5 ημέρες) ευρώ 272
Μετά 12 μήνες(1 έτος/52 εβδομάδες /365 ημέρες) ευρώ 544
Σύνολο ευρώ 1 088
Η εξίσωση έχει ως εξής:
Η εξίσωση αυτή επιλύεται είτε με το κατάλληλο πρόγραμμα Η/Υ είτε με διαδοχικές προσεγγίσεις που είναι δυνατόν να προγραμματιστούν σε έναν υπολογιστή τσέπης.
Το αποτέλεσμα είναι i = 0,13185. Ο αριθμός αυτός εκφράζεται ως ποσοστό επί τοις εκατό και στρογγυλοποιείται στο δεύτερο δεκαδικό ψηφίο στη δε σύμβαση, διαφήμιση, κλπ, αναγράφεται 13,19 %.

Πέμπτο παράδειγμα:

Το δανειζόμενο ποσό είναι S = 2934,70 Ευρώ και εξοφλείται σε 24 μηνιαίες ισόποσες τοκοχρεολυτικές δόσεις ποσού 141,52 ευρώ η κάθε μία.
Η εξίσωση έχει ως εξής:
Η εξίσωση αυτή επιλύεται είτε με το κατάλληλο πρόγραμμα Η/Υ είτε με διαδοχικές προσεγγίσεις που είναι δυνατόν να προγραμματιστούν σε έναν υπολογιστή τσέπης.
Το αποτέλεσμα είναι i = 0,15405. Ο αριθμός αυτός εκφράζεται ως ποσοστό επί τοις εκατό και στρογγυλοποιείται στο δεύτερο δεκαδικό ψηφίο στη δε σύμβαση, διαφήμιση, κλπ, αναγράφεται 15,41 %.

ΠΡΟΣΟΧΗ:Η Ενωσή μας στέκεται δίπλα σας για οποιανδήποτε διευκρίνηση και ενημέρωση
πληροφορίες στο τηλέφωνο 2821092666